研究参保职工可使用医保个人账户资金为本人及家庭成员购买符合条件的商业健康保险产品，推动医保商保“一站式”结算，支持商业保险公司探索开发疾病预测与干预保险……日前，北京市医保局、金融监管总局北京监管局等9部门联合发布《北京市支持商业健康保险高质量发展的若干措施》，推出18条具体举措，从创新商业健康保险产品供给、提升服务能力、优化结算模式等6个领域，支持商业健康保险高质量发展，更好满足人民群众多元化保障需求。
无独有偶，金融监管总局广东监管局也于日前联合多个部门印发《推动健康保险高质量发展 服务健康广东建设的指导意见》，绘制广东健康保险发展短期、中期、长期三个阶段工作目标。
北京、广东两地在“十五五”开局之年谋划商业健康保险高质量发展路径，探索构建多层次医疗保障体系，最终目的是将更多资源投入到提升人民健康素质上，真正地投资于人。
健康保险是保险业发挥筑牢社会保障网功能的重要险种，连接医疗卫生等产业，关系国计民生。
中国保险行业协会发布的信息显示，近十年，商业健康保险年均复合增长率超过20%，在售医疗保险产品超过1.1万个。目前，大多数主流医疗险产品包含了新技术、新药物、新器械的保障责任，涵盖了肿瘤靶向药、质子重离子疗法等高价值技术，成为人民群众健康保障的坚实支撑。
以全国第一大健康保险市场广东为例，截至2025年末，广东商业健康保险有效承保8.89亿人次；2025年，累计赔款给付430亿元，为全社会提供风险保障640万亿元。
据金融监管总局广东监管局相关部门负责人介绍，健康保险在四方面发挥了积极作用。一是夯实政策性业务补充兜底功能。目前，该局辖内超7000万城乡居民纳入大病保险，无需另行缴费，即可在基本医保的基础上享受“二次报销”；老年人意外伤害保险项目覆盖全辖1200万名老年人，全年赔付超3亿元。
二是优化城市定制型商业医疗保险多元惠民作用。辖内20个地市的惠民保产品覆盖1400万参保人。其中，广州“穗岁康”将参保人群扩大至持有居住证满两年的新市民群体；部分城市将罕见病特效药费用纳入保障。
三是满足湾区居民多样化保障需求。广东目前在售健康保险产品数量1.1万款，产品体系丰富、保障功能全面。以费用报销型医疗险为例，根据群众收入，分层开发百万医疗险、中端医疗险及高端医疗险，提升对原研药、进口药、创新药的保障能力，满足多层次、多样化医疗保障需求。
四是为产业发展提供资金支持。保险资金投资广东养老健康产业金额超300亿元，覆盖生物科技、新药技术、基因科技、医疗器械、医疗集团等多个细分领域，参股、入股多家医疗机构。
伴随我国经济持续发展、居民人均可支配收入稳步提升、人口结构深刻变化，以及创新药械的快速涌现，消费者的健康保障需求正呈现爆发式增长和多元化演进态势。
比如，靶向药、免疫疗法等创新药物在疾病治疗中效果显著，但价格高昂，患者迫切希望通过健康保险减轻经济负担，获得更好的治疗机会；再如，随着生活水平的提高，人们渴望获得更舒适、更高效的医疗服务，以及涵盖健康评估、健康干预等全方位的健康管理服务。
在此背景下，健康保险热度持续攀升，市场渗透率与公众认知度显著提高。一系列利好政策，推动健康保险加速驶入高质量发展快车道。泰康长寿时代研究院日前发布的研究报告认为，2025年，有三个政策文件值得关注。
2025年7月，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于加快建立长期护理保险制度的意见》，提出“到2030年基本形成适应我国经济发展水平和老龄化发展趋势的长期护理保险制度”的总体目标。该意见明确了我国长护险“保基本”的主基调，探索引入社会力量参与经办管理服务，这为下一阶段我国商业保险公司参与长护险和商业护理险发展明确了定位、拓展了空间。
2025年9月，金融监管总局发布《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》，明确健康保险未来方向和发展重点，提出“到2030年，健康保险在国家健康保障体系中的重要作用进一步发挥”。
2025年12月，《商业健康保险创新药品目录（2025年）》出炉，对基本医保目录进行延展补充。相较于本身的意义，商业健康保险创新药品目录是否能够成功落地，对健康保险市场生态更加重要。
在政策的密集出台下，今年初，中国保险行业协会在京召开健康保险高质量发展工作座谈会。随后，精算师协会、银行保险资管业协会、银保信公Kaiyun科技股份有限公司司、多家险企围绕健康保险高质量发展发声。业内人士普遍认为，2026年，健康保险高质量发展已经从顶层设计全面转入落地实施阶段。
健康保险高质量发展从何入手？从北京、广东出台的政策来看，“创新”“协同”是核心抓手。
《北京市支持商业健康保险高质量发展的若干措施》提出，加强商业健康保险产品创新供给。具体而言，支持商Kaiyun科技股份有限公司业保险公司探索开发疾病预测与干预保险，提供心脑血管疾病险、罕见病险等特定疾病险或创新药险等特定药品险以及覆盖创新医药的研发险、临床责任险等创新保险产品；鼓励开发团体健康保险产品，支持发展商业护理保险和失能收入损失保险，支持符合条件的商业保险公司开展分红型长期健康保险业务；鼓励商业保险公司开发适合外籍来华人员需求的医疗保险产品，理顺投保、理赔流程，丰富健康管理服务；鼓励开发商业健康险特色模型，推动人工智能技术在保险产品设计、风险控制等环节应用。
在协同发展方面，北京提出，深化商业健康保险与医药产业协同创新。比如，鼓励和引导保险行业针对相关险种组成共保体，探索建立创新医药风险调节机制，助力医药产业发展。广东也提出，推动保险业与医疗、养老产业融合发展，推动健康保险与健康管理有机融合。
健康保险高质量发展涉及多个部门，从北京的规划来看，西城区将成为优化商业健康保险结算模式的试点区域。比如，支持西城区“医保+商保”清分结算中心建设，推进央地医保与商保同步清分联动，形成示范效应。
广东则提出打造湾区样板。具体而言，推动用足用好大湾区政策优势和区域优势，深化粤港澳深四地监管联席会议机制，用好全国首创的粤港澳大湾区专属重疾发生率表，深化大湾区跨境医疗险、专属重疾险试点。从内容来看，大湾区将在国际医疗、“北上养老”等方面先行先试。
