投保人如实告知义务的直接依据是《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）及司法解释，核心是
：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”（最大诚信原则的总纲）
：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”（
：“投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。”（明确告知范围的边界）
：“保险人在保险合同成立后知道或者应当知道投保人未履行如实告知义务，仍然收取保险费，又依照保险法第十六条第二款的规定主张解除合同的，人民法院不予支持。”（弃权与禁止反言规则）
：“投保人和被保险人应当如实告知与健康状况有关的重要事项。”（健康保险的特殊要求）
“重要事实”指足以影响保险人决定是否承保或提高保险费率的信息（《保险法》第16条第2款），需同时满足以下条件：
：既往重大疾病史（如心梗、中风）、当前异常症状（如持续胸痛、不明体重骤降）、家族遗传病史（如恶性肿瘤家族史）、高危生活习惯（如长期吸烟酗酒）、职业变更（如从办公室职员转为高空作业人员）；
：轻微感冒史、常规体检的正常指标（非保险人询问范围）、已治愈的非重大疾病（如急性阑尾炎术后5年无复发）。
注意：若保险人以“其他需要告知的事项”等概括性表述询问，视为未明确询问，投保人未告知不构成违约（《保险法司法解释（二）》第6条第2款）。
需区分“故意”与“重大过失”，二者法律后果不同（《保险法》第16条第2-5款）：
指投保人明知某一事实属于“重要事实”，仍主动隐瞒或虚假陈述（如伪造体检报告、否认既往病史）。
指投保人因疏忽大意或过于自信，应当知道某一事实属于“重要事实”，却因未尽到最低限度的注意义务而未告知（如忘记曾因阑尾炎住院、误以为“轻微高血压”无需告知）。
若保险事故的发生与未告知的“重要事实”具有因果关系（即未告知的事实是导致事故的直接或主要原因），保险人可拒赔：
：投保人隐瞒“冠心病史”，后因心肌梗死申请理赔，保险人可拒赔（因果关系成立）；
：若事故与未告知事实无关（如隐瞒胃炎史但因车祸受伤），保险人仍需赔付。
投保人未如实告知却仍收取保费、签发保单，或通过其他方式表明放弃合同解除权，则后续不得再以未告知为由拒赔（《保险法》第16条第6款）；
：保险人安排体检不代表免除告知义务，若体检未发现或未检开云科技查相关项目（如未测血糖），投保人仍需告知（《保险法司法解释（三）》第5条）；
：线上问卷的勾选记录、系统日志可作为告知义务的履行证据，投保人需举证已如实填写（如截图、操作录像）。
：超过2年的，保险人不得解除合同，即使未告知的事实非常重要（如投保时隐瞒艾滋病史，2年后确诊艾滋病，保险人仍需赔付）。
：故意未告知（不退保费+拒赔）vs 重大过失未告知（退保费+视因果拒赔）；
实践中，投保人应仔细阅读投保单/健康告知问卷，如实回答询问事项；保险人需规范询问内容（避免概括性表述），并对免责条款履行提示说明义务，以减少如实告知争议。
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